Reklamy w telewizji, radiu czy Internecie nieustannie przekonują nas, że pożyczki są lekiem na całe zło. Dzięki nim nie tylko prowadzimy sobie w przypadku awarii lodówki czy pralki. Reklamy przekonują nas, że biorąc pożyczkę bez konserwacji wyremontujemy dom, kupimy nowe meble czy pojedziemy na wymarzone wakacje. Jednak jeśli tych pożyczek będzie zbyt wiele taki sposób finansowania przyjemności może nas doprowadzić do poważnych kłopotów.
Dlaczego lekkomyślne branie pożyczek jest niebezpieczne?
Dziś bardzo łatwo można wziąć pożyczkę. Często wystarczy tylko dowód, a banki co rusz dzwonią do nas z propozycją czasowego dofinansowania przy realizacji naszych potrzeb marzeń. Jednak banki przynajmniej w minimalnym zakresie weryfikują naszą zdolność kredytową, dzięki temu udzielają tańszych pożyczek, które jednak stosunkowo trudno dostać w porównaniu z zaciągnięciem tak zwanej chwilówki. Bo chwilówek udzielają podmioty z poza sektora bankowego, które nie podlegają tak ścisłym regulacjom prawnym.
Chwilówkę może zaciągać niemal każdy, nie ma konieczności posiadania zaświadczenia o zarobkach czy chociażby stałego źródła dochodów. Do tego firmy pożyczkowe często kuszą pierwszą darmową pożyczką, a pieniądze można dostać nawet bez wychodzenia z domu, tylko po wypełnieniu formularza na stronie. Niestety biorąc tego typu pożyczkę często nie zdajemy sobie sprawy, jak wysokie będą koszty naszej decyzji. Koszt pożyczki zwykle podany jest w taki sposób, byśmy nie zwrócili specjalnej uwagi na RSO czyli faktyczną cenę tego , że nie musieliśmy czekać z zakupami.
Problemem nie jest jedna czy dwie pożyczki. Ale gdy jest ich więcej łatwo można stracić kontrolę, a odsetki będą istotnie drenować naszą kieszeń. W takim przypadku nawet drobna awaria czy zwykła choroba może sprawiać, że kolejną chwilówkę zaciągniemy na spłatę tych poprzednich, a to już może doprowadzić nas do wpadnięcia w spiralę zadłużenia i bardzo poważnych kłopotów finansowych. Wyjście z pętli chwilówek bywa niezwykle trudne, wymaga dużego samozaparcia. Dobrym rozwiązaniem może być wcześniejsza spłata produktów pozabankowych gdy tylko pojawią się dodatkowe środki finansowe. Pomóc też mogą takie zabiegi jak konsolidacja chwilówek.
Czy konsolidacja chwilówek jest możliwa?
O tym, że na rynku bankowym osoby posiadające kilka kredytów lub pożyczek mogą skorzystać z konsolidacji zadłużenia, wie niemal każdy. Banki oferują tak zwany kredyt konsolidacyjny lub kredyt oddłużeniowy, który pozwala zmienić kilka różnych rat w jedną niższą. Udaje się to czasem dzięki korzystniejszemu oprocentowaniu lecz przy oddłużaniu wynika to zwykle z wydłużenia czasu umowy.
Jednak chwilówki spłaca się zwykle razem z odsetkami już po miesiącu i nie każdy zdaje sobie sprawę, że takie zobowiązania też można konsolidować. Uzyskanie takiego kredytu konsolidacyjnego w banku bywa trudne. Wiele osób korzysta z usług firm pożyczkowych bo z różnych przyczyn banki nie chcą im udzielić kredytu. Ale także takie osoby mogą skorzystać z oddłużania w formie konsolidacji. Istnieją firmy spoza sektora bankowego, takie jak splatachwilowek.pl, w których skonsolidujemy swoje zadłużenie.
Na czym polega konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja zadłużenia to nic innego jak połączenie wielu tytułów zobowiązań w jedną pożyczkę lub kredyt. Choć nie zawsze jest to tańsza opcja niż spłata wielu zobowiązań jednocześnie, to z wielu powodów może być ona bardziej korzystna. Takie rozwiązanie nie tylko pozwala łatwiej kontrolować poziom naszego zadłużenia. Przede wszystkim konsolidacja kredytów pozwala wydłużyć okres spłaty zobowiązań. Po procesie konsolidacji zostaje nam tylko jedna pożyczka, a w procesie konsolidacji na nowo możemy określić wysokość raty, tak by w bezpieczny sposób móc co miesiąc regulować swoje zobowiązania.
Konsolidacja, choć reklamy często tak ją przedstawiają, nie musi być tańszym rozwiązaniem, ale z całą pewnością jest wygodniejsza. Bank lub firma, które zgodzą się skonsolidować nasze zadłużenie muszą w pierwszej kolejności uregulować za nas wszystkie nasze zobowiązania. Jeżeli wcześniejsza spłata pożyczek wiąże się z jakimiś dodatkowymi kosztami, to podczas konsolidacji powiększą one saldo naszego zadłużenia. Dopiero na postawie sumy spłat powiększanych o ewentualne dodatkowe opłaty do naszych wcześniejszych wierzycieli określone zostaje nasze nowe zobowiązanie, kalkulowana jest rata, koszty i czas spłaty. Konsolidacja i ponowne rozłożenie na raty bieżącego zobowiązania jest szczególnie korzystne w sytuacji, gdy pierwotnie sporą część zadłużenia stanowiły chwilówki z krótkim terminem spłaty. Dzięki temu zamiast jeszcze bardziej nakręcać spiralę zadłużenia mamy możliwość ustalić nowy plan spłaty naszych zobowiązań, a przy odpowiednim samozaparciu, po jakimś czasie pozbyć się pożyczek w ogóle.
Kiedy konsolidacja się nie opłaca?
Tak jak wspomniano wcześniej, konsolidacja bywa droższym rozwiązaniem, niż spłata kilku zobowiązań jednocześnie. Może być ona szczególnie niekorzystna, gdy wcześniejsza spłata pożyczek nie zmienia wartości odsetek, które musimy zapłacić pożyczkodawcy, lub gdy przy udzieleniu pierwotnej pożyczki zostaliśmy obciążeni wysokimi dodatkowymi kosztami. Taka sytuacja oznacza niestety, że przy konsolidacji za te same pożyczone pieniądze będziemy musieli zapłacić podwójnie. Zatem jeśli nie widzimy konieczności uzyskanie istotnie dłuższego terminu spłaty takiej pożyczki, lepiej pominąć ją w portfelu konsolidowanych zobowiązań.
