Aby lokata bankowa przyniosła największe korzyści (nie tylko dla portfela), wybierz tę, najbardziej dostosowaną do Twoich potrzeb, oczekiwań oraz możliwości finansowych.
W artykule omówimy specyfikę lokaty bankowej. Podpowiemy również, czym się kierować, wybierając tę najlepszą.
Lokata bankowa to jedno z najpopularniejszych narzędzi inwestycyjnych, służących pomnażaniu oszczędności.
Zakładając lokatę, powierzasz bankowi określoną kwotę, na określony w umowie okres, w zamian za ustalone wcześniej odsetki. Ich wysokość zależy od wysokości deponowanej kwoty i okresu trwania depozytu.
Zgromadzone w ten sposób pieniądze bank przeznacza na udzielanie kredytów.
Z powodzeniem można stwierdzić więc, że lokaty bankowe przynoszą korzyści zarówno instytucji finansowej (depozytariuszowi), jak również klientowi (deponentowi).
Lokaty bankowe – którą wybrać?
Każdy z banków oferuje obecnie co najmniej kilka różnych lokat. Długoterminowe, krótkoterminowe, walutowe, złotówkowe, progresywne, te ze zmienną i stałą stopą oprocentowania. Zwłaszcza dla początkującego inwestora, wybór tej najlepszej może być źródłem dużego dylematu.
Okres trwania
Umieszczając pieniądze na lokacie, zamrażasz je na określony w umowie okres. Wcześniejsza likwidacja depozytu i wypłata środków skutkuje utratą wszystkich wypracowanych odsetek.
Jedynym wyjątkiem jest lokata progresywna. Jej specyfikę omówimy w kolejnej części artykułu.
Zanim dokonasz wyboru pomiędzy lokatą krótkoterminową (do 12 miesięcy) a długoterminową (powyżej 12 miesięcy) zastanów się, na jak długo możesz oddać pieniądze w ręce banku.
Jeśli za kilka miesięcy planujesz zakup własnego M, a zdeponowane środki posłużą jako wkład własny, wybierz lokatę krótkoterminową. Przez kilka miesięcy Twoje pieniądze zdołają wygenerować odczuwalne dla portfela, pewne zyski.
Jeśli posiadasz poduszkę finansową, która okaże się wsparciem w przypadku nagłych, nieplanowanych wydatków, zdecydowanie lepszym pomysłem okaże się założenie lokaty długoterminowej.
Oprocentowanie – stałe czy zmienne
Jeśli zdecydujesz się na lokatę ze stałym oprocentowaniem, osiągniesz pewne, z góry określne zyski. Wysokość zysków na lokacie z oprocentowaniem zmiennym jest uzależniona od zmian stóp procentowych, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej oraz od sytuacji depozytowej na rynku. Wyższe stopy procentowe przełożą się na zwiększenie oprocentowania. Niższe spowodują jego obniżenie.
Wybierając lokatę z oprocentowaniem zmiennym, musisz liczyć się więc z niewielkim ryzykiem inwestycyjnym.
Oprocentowanie i kapitalizacja odsetek
Wybierając lokatę, zwróć uwagę na jej oprocentowanie oraz częstotliwość kapitalizacji odsetek. Czym jest kapitalizacja odsetek?
Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dodawania wypracowanego na lokacie zysku do kwoty kapitału. Jeśli każdego dnia bank będzie dodawał kwotę odsetek do podstawy jej naliczania, ta będzie rosła. A to oznacza, że każdego dnia oprocentowanie będzie naliczane od wyższej sumy.
Zysk z dwóch lokat z takim samym oprocentowaniem i odmienną kapitalizacją będzie więc różny.
Pamiętaj także, że banki w swoich ofertach podają oprocentowanie w skali roku. Jeśli chcesz wyliczyć realny zysk, odnieś wysokość odsetek proporcjonalnie do okresu trwania depozytu.
Waluta – PLN, USD, CHF, GBP czy EUR
Większość banków oferuje lokaty nie tylko w złotówkach, ale również w innych walutach. Najczęściej są to dolary amerykańskie, euro, franki szwajcarskie czy funty brytyjskie.
Zysk z lokaty walutowej zależy nie tylko od oprocentowania, ale również od zmian kursu waluty. Jeśli kurs poszybuje w górę, Twój zarobek wzrośnie. Jeśli spadnie, zyski obniżą się.
Lokata walutowa będzie najlepszym wyborem dla wszystkich, którzy zarabiają lub posiadają oszczędności (np. z wakacyjnej pracy) w innej niż polska walucie.
Założenie takiego depozytu może okazać się także zasadne dla osób, posiadających kredyt we frankach szwajcarskich, euro czy dolarach. Jeśli kurs waluty wzrośnie, to przełoży się na podwyższenie raty kredytu. Podwyżka okaże się jednak mniej odczuwalna dzięki zyskowi z lokaty walutowej.
Jeśli nie chcesz stracić odsetek
Jeśli nie posiadasz poduszki finansowej, która posłuży do sfinansowania nieplanowanych wydatków, dobrym rozwiązaniem okaże się lokata progresywna.
Oprocentowanie takiego depozytu jest dynamiczne. Najniższe w pierwszym miesiącu rośnie przez kolejne, osiągając najwyższą wartość w ostatnim.
Co ważne, jeśli zdecydujesz się sięgnąć po pieniądze z lokaty progresywnej przed zakończeniem umowy, nie stracisz wszystkich wypracowanych zysków.
Bank wypłaci dochód za pełne miesiące, podczas których dysponował Twoimi środkami.
Przykład: jeśli zakończysz lokatę w szóstym miesiącu jej trwania, otrzymasz odsetki za pięć pełnych miesięcy.
Kilka zamiast jednej
Aby „na własnej skórze” poznać specyfikę każdej z lokat, zamiast jednej, możesz założyć kilka. Zwłaszcza, jeśli chcesz zainwestować sporą kwotę.
Takie rozwiązanie niesie za sobą także inną, istotną korzyść. Jeśli staniesz w obliczu dodatkowych wydatków i będziesz zmuszony skorzystać ze zdeponowanych środków, zlikwidujesz wyłącznie jeden depozyt. Pozostałe wciąż będą dla Ciebie pracować.
Szukasz banku, oferującego szeroki wybór atrakcyjnie oprocentowanych lokat? Skorzystaj z usług Getin Banku! Wśród oferowanych przez Getin Bank produktów finansowych znajduję się aż 9 różnych lokat. Lokata Progresywna, Lokata Walutowa, Lokata Mobilna – tylko od Ciebie zależy, którą z nich wybierzesz.
